Différences entre l’assurance maladie individuelle et l’assurance maladie collective

L’assurance maladie est un domaine complexe. Étant donné l’ampleur des renseignements disponibles en ligne de nos jours, il pourrait vous sembler presque impossible de déterminer ce qui vous convient le mieux. Toutefois, certaines réalités peuvent vous aider à comprendre la différence entre l’assurance maladie individuelle et l’assurance collective.

L’assurance individuelle vous permet de souscrire vous-même une assurance maladie directement auprès d’un assureur comme Manuvie. L’assurance collective vous permet de bénéficier d’une couverture de soins médicaux en tant que membre d’un groupe, par l’intermédiaire de votre employeur ou d’une organisation.

L’assurance maladie individuelle offre une panoplie de garanties, notamment pour les médicaments et les soins de la vue, dans un seul régime. Vous souscrivez alors un contrat ou un régime directement auprès d’un assureur.

L’assurance est considérée comme individuelle parce que vous pouvez la souscrire et la gérer vous-même. Ce type d’assurance est facultatif. Certains assureurs utilisent une terminologie différente pour désigner de tels régimes, par exemple assurance maladie personnelle ou assurance maladie privée, mais ils fonctionnent tous de la même manière.

Cette couverture individuelle peut être une bonne option si votre employeur n’offre aucun régime d’assurance maladie. Elle convient aux personnes suivantes :

• les personnes qui travaillent à leur compte
• les personnes qui travaillent à temps partiel
• les personnes qui sont en transition entre deux emplois
• les personnes retraitées ou à l’approche de la retraite

Elle peut s’avérer particulièrement utile si vous devez ou voulez :

• remplacer la couverture d’assurance collective perdue à la suite d’un changement d’emploi ou d’un départ à la retraite
• compléter votre assurance maladie provinciale (si elle ne répond pas à tous vos besoins en matière de soins de santé)
• ajouter une garantie à votre régime d’assurance collective actuel

Généralement, l’assurance maladie individuelle couvre :

• les médicaments sur ordonnance, qu’ils soient génériques ou de marque
• les soins dentaires de base ou plus complexes
• les soins de la vue, y compris les examens, les lunettes ou les verres de contact
• les services paramédicaux tels que ceux de massothérapie, de physiothérapie ou chiropratiques
• les services de santé mentale tels que ceux offerts par les psychothérapeutes, les travailleurs sociaux, les psychologues ou d’autres professionnels
• les fournitures et services médicaux, tels que les orthèses, les prothèses auditives et les services d’ambulance

Contrairement à l’assurance individuelle, l’assurance maladie collective est offerte par un employeur ou une organisation dont vous êtes membre. Elle comprend généralement les soins médicaux, les soins dentaires, des prestations d’invalidité ou l’assurance vie. Votre employeur ou votre organisation collabore avec un assureur pour établir un régime. Les employés ou les membres doivent répondre à certains critères pour avoir droit aux avantages. La couverture s’étend souvent à la famille immédiate du participant (conjoint ou conjointe, enfants à charge).

Coût

Le coût des régimes d’assurance collective est généralement partagé entre l’employeur et l’employé. Les employeurs peuvent payer la totalité ou une partie de la prime mensuelle, tandis que les employés cotisent souvent une partie au moyen de retenues salariales. Les coûts varient selon le régime et les types de garanties. Les primes d’assurance collective sont généralement moins élevées par personne, car les coûts sont distribués entre les membres d’un grand groupe. Elles ont également tendance à être plus constantes d’une année à l’autre.

Admissibilité

L’employeur décide quelles personnes sont admissibles à son régime. Les employés doivent généralement passer une période probatoire ou travailler un certain nombre d’heures avant d’avoir droit aux prestations. Dans la plupart des cas, il n’est pas nécessaire de remplir un questionnaire médical.

Maintien de la couverture

Parce que l’assurance collective est liée à votre emploi, la couverture prendra généralement fin si vous quittez votre emploi, prenez votre retraite ou ne répondez plus aux critères d’admissibilité. Il se peut que des options temporaires vous permettent de conserver certaines garanties pendant quelque temps après votre départ. Elles sont toutefois limitées et moins souples que celles offertes par une assurance individuelle.

Renouvellement

Les régimes d’assurance collective sont généralement renouvelés une fois par année, et demeurent généralement inchangés jusqu’au prochain renouvellement. Les montants et les caractéristiques de la couverture au moment du renouvellement changent parfois en fonction des besoins de l’employeur, du coût associé aux garanties ou de l’évolution de la main-d’œuvre.

Les coûts de l’assurance maladie peuvent varier considérablement. Au Canada, nous avons la chance d’avoir un système de santé universel assez vaste, mais qui comporte certaines limitations. L’ajout d’une assurance maladie à la couverture publique peut contribuer à combler ces lacunes. Le coût est souvent un facteur clé pour décider si une option vous convient.

Si vous souscrivez une assurance individuelle, vous payez la totalité des frais. En revanche, le coût de l’assurance collective est partagé entre l’employeur et l’employé. Il est possible d’ajouter des garanties et d’adapter le régime à ses besoins personnels, mais ces garanties supplémentaires comporteront probablement un coût.

Les primes d’assurance individuelle sont généralement plus élevées et mieux personnalisées, et elles varient en fonction de l’âge et de l’état de santé de la personne. Les primes d’assurance collective sont généralement moins élevées par personne, plus stables et souvent payées en partie par l’employeur. Si l’on compare le coût et les prestations offertes, l’assurance collective est presque toujours un choix plus rentable que l’assurance individuelle. Toutefois, l’assurance individuelle permet à presque toute personne de souscrire une assurance maladie, peu importe sa situation d’emploi.

De plus, elle permet de répondre à des besoins de santé qui peuvent varier considérablement d’une personne à l’autre. Certaines personnes veulent couvrir les médicaments et les soins dentaires, et d’autres privilégient les services paramédicaux ou l’assurance voyage en cas d’urgence. La personnalisation offerte par l’assurance individuelle permet de ne payer que pour les garanties qui vous paraissent importantes et non pour celles dont vous ne voulez pas.

Les garanties varient beaucoup d’un régime à l’autre. Les niveaux de couverture, les plafonds annuels et les périodes d’attente peuvent également varier. Si vous avez une affection préexistante, elle pourrait être exclue de votre couverture ou faire l’objet de plafonds annuels, selon le régime.

Vous avez compris que les choix et les options sont plus souples avec l’assurance individuelle. Celle-ci vous permet de choisir les types de prestations, les niveaux de couverture et les garanties complémentaires qui correspondent à l’étape de votre vie, à votre situation familiale et à vos priorités à long terme.

En revanche, l’assurance collective est conçue pour répondre aux besoins en matière de soins de santé d’un plus grand nombre d’employés. Elle regroupe généralement une série d’avantages standards qui sont mis à la disposition de tous les employés. Elle comprend la couverture des soins médicaux et dentaires, l’assurance vie et, parfois, l’assurance invalidité. Les options de personnalisation sont généralement limitées. 

Étant donné que l’assurance collective prend fin à la fin de l’emploi, la recherche d’une assurance individuelle pour la remplacer peut devenir urgente. Certains employeurs proposent une assurance individuelle, comme le régime Emporte-moi de Manuvie, qui vous permet de conserver certains avantages après avoir quitté votre emploi. En général, ces avantages prennent fin après un certain temps et sont moins souples que ceux du régime collectif.

L’atout des régimes d’assurance individuelle, c’est qu’ils demeurent avec vous. Cette continuité d’un emploi à l’autre peut vous procurer un sentiment de sécurité et de protection. Quoi qu’il arrive sur le plan professionnel, votre assurance maladie vous suit tant que vous payez les primes mensuelles et que vous la renouvelez chaque année.

Si le régime d’un employeur ne répond pas à tous vos besoins personnels, financiers, médicaux ou familiaux, une assurance individuelle pourrait vous convenir. Le coût de celle-ci peut être englobé dans votre planification financière. L’assurance individuelle peut venir combler les lacunes en matière de soins de santé en offrant une personnalisation et une sécurité indépendamment de l’emploi. Les personnes qui ont des maladies chroniques ou qui ont besoin de plafonds de couverture plus élevés ou d’une couverture à long terme stable pourraient être de bonnes candidates pour souscrire une assurance individuelle.

Comprendre les différences entre l’assurance maladie collective et l’assurance maladie individuelle peut vous aider à prendre la meilleure décision en matière d’assurance pour vos besoins en matière de soins de santé. Que vous ayez une assurance collective dans le cadre de votre emploi, une couverture individuelle ou d’une combinaison des deux, il est important de connaître vos options afin de créer un régime qui vous convient. Si vous avez un doute quant à l’option qui convient à votre situation, il peut être utile de faire le point sur votre couverture actuelle et sur les changements qui pourraient avoir lieu dans votre vie. Ce n’est pas une perte de temps. Vous en reconnaîtrez peut-être l’utilité à l’avenir, si vous avez besoin d’aide à un moment donné pour couvrir des frais médicaux imprévus.