Prendre le contrôle de ses finances : un guide de la génération Z pour atteindre l’indépendance financière

Un nouvel emploi. De nouvelles factures. Des décisions financières à prendre de tous côtés. Si vous vous sentez sous pression, vous n’êtes pas seul. Comme nous l’a confié un jeune salarié : « Les produits de première nécessité coûtent tellement cher… Le coût de la vie ne cesse d’augmenter. C’est difficile¹. » Voici quelques mesures concrètes que vous pouvez prendre dès aujourd’hui pour vous aider à vous constituer une base financière solide.

Vous vous sentez stressé(e) à l’idée de devoir jongler entre les dépenses quotidiennes et vos efforts pour épargner?

Décomposer vos objectifs financiers en étapes plus petites et plus faciles à gérer peut vous aider à apaiser votre anxiété et vous donner une vision plus claire de la voie à suivre. Passons en revue les cinq principales priorités financières que des personnes comme vous ont partagées dans notre récente étude pour vous aider à vous lancer. 

Le coût de la vie peut vous donner l’impression qu’il ne vous reste plus rien pour vous faire plaisir ou pour épargner en vue de l’avenir.

Je vais me marier, alors je dois jongler entre les dépenses liées au mariage et les dépenses courantes¹.  - 24 ans

Un budget peut vous aider à changer la donne. Établir un budget ne signifie pas pour autant renoncer à tout ce qui vous fait plaisir. C’est simplement un moyen de comprendre vos revenus et vos dépenses afin de pouvoir prendre des décisions éclairées concernant votre argent. Voici quelques astuces relativement simples si vous souhaitez dépenser moins :

• Cherchez des moyens de réduire les dépenses — Pourriez-vous réduire vos commandes de repas à domicile, vos achats de café ou vos abonnements à des services de diffusion en continu?
• Comparez les prix pour trouver les meilleures offres — Un autre opérateur de téléphonie mobile ou fournisseur d’accès à Internet pourrait proposer le même service à un prix plus avantageux.
• Résiliez les abonnements que vous n’utilisez pas — Les applications, les abonnements ou les adhésions que vous utilisez rarement peuvent, sans que vous vous en rendiez compte, grever votre budget.
• Profitez des coupons numériques et des réductions — Les bons de réduction ne sont pas dépassés. C’est un moyen simple de payer moins cher.

Adopter de petites mesures comme celles-ci peut vous aider à dégager des fonds pour vos autres priorités financières.  

Une fois que vous maîtrisez vos dépenses quotidiennes, il est temps de vous constituer une réserve de sécurité. Un fonds d’urgence peut vous aider à éviter que des réparations automobiles importantes, des frais médicaux ou une perte d’emploi soudaine ne viennent perturber votre situation financière. 

Je veux mettre de l’argent de côté et avoir suffisamment de réserves en cas de coup dur, sans avoir à me serrer la ceinture¹ - 25 ans 

Combien faut-il épargner pour faire face aux dépenses imprévues? Cela dépend de votre situation, mais l’objectif généralement recommandé est de disposer d’une réserve couvrant trois à six mois de dépenses courantes. Si cela vous semble impossible pour le moment, ce n’est pas grave. Une réserve d’urgence se constitue progressivement. L’essentiel est de se lancer. 

• Fixez-vous un objectif d’épargne réaliste et une date butoir — Par exemple, d’ici six mois, j’aimerais avoir 1 000 dollars en épargne.
• Choisissez le montant que vous souhaitez mettre de côté sur chaque salaire — Commencez par ce que vous pouvez vous permettre : même 25 $ par paie peuvent finir par représenter une somme importante au fil du temps.
• Mettez votre épargne en mode automatique — Le fait de verser directement cet argent sur votre fonds d’urgence vous évite d’être tenté de l’utiliser à d’autres fins.  

Une fois que vos dépenses et votre épargne d’urgence sont bien en place, vous pouvez vous concentrer sur votre future indépendance financière. Vous avez peut-être entendu vos amis parler de « se laisser porter jusqu’à la retraite ». Le principe, c’est épargner autant que possible dès maintenant pour que votre argent ait le temps de fructifier. Plus vous épargnez aujourd’hui, moins vous aurez besoin de mettre de côté plus tard pour profiter de la vie que vous souhaitez.

Je crains de ne pas avoir assez épargné à ma retraite pour vivre confortablement¹.  - 21 ans

Voici quelques conseils simples pour vous aider à constituer votre épargne-retraite :

• Adhérez au régime de retraite de votre employeur — Choisissez un taux d’épargne adapté à votre budget.
• Augmentez progressivement votre taux de cotisation— Une augmentation de 1 % à chaque prime ou augmentation de salaire peut faire toute la différence à long terme.
• Épargnez suffisamment pour bénéficier de la totalité de la contribution de l’employeur, si celle-ci est proposée — Les cotisations de contrepartie peuvent vous aider à atteindre plus rapidement votre objectif d’épargne.
• Ouvrez un compte REER — Ces comptes peuvent vous permettre de réduire vos impôts et de constituer une épargne pour l’avenir que vous souhaitez.
• Découvrez les possibilités d’optimisation fiscale — Un CELI vous permet de faire fructifier votre argent sans payer d’impôt sur les gains ni lors du retrait des fonds.

En plus de mettre de l’argent de côté pour les imprévus et la retraite, vous essayez peut-être d’épargner pour acheter une maison, l’une des étapes importantes de la vie. Même avec un revenu régulier, cet objectif peut s’avérer difficile à atteindre.

J’ai peur de ne jamais pouvoir devenir propriétaire et de devoir toujours payer un loyer. – 24 ans

La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas besoin de payer d’emblée la totalité du prix d’une maison. C’est à cela que servent les prêts immobiliers. Concentrez-vous plutôt sur l’épargne nécessaire à l’apport personnel afin de réduire le montant que vous devrez emprunter.

Ces étapes peuvent vous aider à constituer votre budget pour l’achat d’une maison :

• Dressez la liste de vos incontournables — Déterminez quelles sont les caractéristiques indispensables dans une maison.
• Consulter les prix de l’immobilier — Découvrez combien coûtent les logements qui répondent à vos critères dans votre région.
• Fixez-vous un objectif d’apport personnel et une date butoir — Par exemple, je souhaite avoir économisé 15 000 dollars d’ici la fin de l’année 2029.
• Vérifiez votre budget — Choisissez le montant que vous souhaitez mettre de côté sur chaque salaire.
• Mettez votre épargne en mode automatique — Mettez en place des prélèvements automatiques pour faciliter votre épargne.

S’attaquer à ses dettes est un autre objectif louable, mais qui peut souvent sembler insurmontable. Selon le montant de vos dettes, vous pouvez avoir l’impression que vous n’arriverez jamais à vous en sortir, mais ne désespérez pas. Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour reprendre le contrôle de votre endettement.

Le coût de la vie ne cesse d’augmenter. Ça rend difficile le remboursement de mes dettes¹.  -23 ans

• Dressez la liste de vos dettes— Le fait de voir toutes vos dettes au même endroit (soldes, taux d’intérêt, mensualités) peut vous aider à déterminer laquelle régler en priorité.
• Automatisez vos paiements— L’automatisation du remboursement de vos dettes peut vous empêcher de dépenser cet argent ailleurs.
• Faites attention aux cartes de crédit— Fixer une limite de dépenses mensuelle peut vous aider à réfléchir à deux fois avant d’acheter quelque chose dont vous n’avez pas vraiment besoin.

Et n’oubliez pas : emprunter de l’argent n’est pas forcément une mauvaise chose. L’essentiel est d’éviter de s’endetter trop lourdement ou inutilement.

Un fonds d’urgence est une réserve d’argent que vous mettez de côté pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations automobiles ou des frais médicaux. Les professionnels de la finance le recommandent, car il peut vous aider à régler vos factures, à maintenir le cap sur vos projets d’épargne à long terme et à réduire votre stress.

L’intérêt composé signifie que votre argent rapporte des intérêts, puis que ces intérêts rapportent eux-mêmes des intérêts. Pour les jeunes investisseurs, commencer tôt donne à leur argent plus de temps pour se développer potentiellement; ainsi, même de petites économies peuvent prendre de l’ampleur au fil des années.

Parmi les stratégies courantes de remboursement des dettes, on trouve la méthode de la boule de neige et celle de l’avalanche. La méthode de la boule de neige consiste à rembourser d’abord les petites dettes, tandis que la méthode de l’avalanche vise en priorité les dettes à taux d’intérêt élevé. Aucune de ces deux méthodes n’est nécessairement meilleure que l’autre : tout dépend de votre situation et de vos préférences.

Parmi les méthodes de gestion budgétaire courantes, on trouve la règle des 50/30/20, qui répartit l’argent entre les dépenses indispensables, les dépenses discrétionnaires et l’épargne; la gestion budgétaire « base zéro », où chaque dollar est planifié; et la méthode « payez-vous d’abord », qui privilégie l’épargne avant les dépenses. Aucune méthode n’est nécessairement meilleure qu’une autre : tout dépend de vos objectifs et de vos préférences personnelles.