La longévité n’est pas qu’un chiffre. C’est un plan de vie.
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La planification de la longévité ne consiste pas seulement à faire durer votre argent, mais aussi à concevoir une vie plus longue et plus satisfaisante. Holly Brooks explique comment les liens sociaux, le fait de vieillir à la maison et de travailler plus longtemps s’inscrivent dans votre « deuxième chapitre », ce qui vous aide non seulement à vous préparer financièrement, mais aussi émotionnellement et concrètement pour les années à venir.
Quand on parle de longévité, il est facile de passer directement aux calculs financiers : de combien ai-je besoin? Quand puis-je arrêter de travailler? Mon argent va-t-il durer? Ce sont des questions importantes, et j’en entends constamment parler.
Toutefois, la planification de la longévité ne se limite pas aux finances. Il s’agit de notre façon de vivre, des personnes avec qui nous vivons, de l’endroit où nous voulons vieillir et de la durée (et de la raison) pendant laquelle nous pourrions continuer à travailler. Autrement dit, il s’agit de bâtir une vie qui peut vraiment soutenir un « deuxième chapitre » plus long.
Cela signifie qu’il faut regarder au-delà du simple financement de la retraite et se concentrer sur des aspects comme les liens sociaux, le vieillissement à la maison et le fait de travailler plus longtemps. Ces questions font partie des tendances de la longévité au Canada qui façonnent la façon dont les gens planifient pour les années à venir.
Liens sociaux : le risque « non financier » que nous ne pouvons ignorer
L’un des constats les plus importants que j’ai vus, c’est que le « décalage » n’est pas un risque financier traditionnel. Il n’en demeure pas moins que c’est un véritable problème, surtout lorsqu’on pense aux liens sociaux qui unissent les aînés du Canada.
Selon l’étude de 2025 sur le vieillissement au Canada de l’Institut national sur le vieillissement (NIA), 43 % des Canadiens âgés de 50 ans et plus sont exposés à un risque élevé d’isolement social, tandis que 57 % déclarent souffrir de solitude1.
Des études montrent qu’il existe une forte corrélation entre l’isolement social et la santé physique et mentale, ce qui peut avoir une incidence sur le bien-être financier1. Lorsque les individus sont isolés, la prise de décision peut devenir plus difficile, la confiance en soi peut diminuer et la santé peut se détériorer plus rapidement. Pour beaucoup d’entre eux, le passage à la retraite peut être un facteur déterminant de la perte de liens sociaux, car une grande partie de notre vie sociale est liée au travail et à la routine.
À l’heure actuelle, les individus partent à la retraite, en moyenne, vers l’âge de 592. Avec l’allongement de l’espérance de vie, cela peut signifier encore 30 ans ou plus devant soi, voire un deuxième chapitre à vivre. La question qui se pose est donc la suivante : que faites-vous aujourd’hui pour aider à bâtir la collectivité qui vous permettra de traverser cette transition?
Je peux m’identifier personnellement. Une bonne partie de ma communauté aujourd’hui est constituée des personnes avec qui je travaille, parce que je suis là du lundi au vendredi. J’ai aussi deux jeunes enfants, et je passe beaucoup de temps dans la communauté scolaire et avec d’autres parents dans le cadre d’activités. Cependant, ces structures changent. Les relations de travail peuvent s’estomper à la retraite. Les enfants grandissent. Sans intention, les individus peuvent finir par se sentir plus isolés précisément à l’étape de la vie où les liens sociaux deviennent encore plus importants.
C’est pourquoi je pense qu’il est important de regarder au-delà du concept traditionnel de ce à quoi devrait ressembler la retraite et de poser de meilleures questions : À quoi ressemblera votre retraite, selon vous? Quelle communauté vous entourera? Et que devez-vous faire — pas seulement sur le plan financier — pour vous préparer?
Vieillir chez soi : planification du plan A et du plan B au Canada
De nombreux Canadiens nous disent qu’ils veulent vieillir chez eux le plus longtemps possible1, ce qui est un objectif ambitieux et très émouvant pour de nombreuses familles. Toutefois, cela exige aussi une planification qui va au-delà des principes de base de l’épargne-retraite.
Je reviens toujours à un point de départ simple : que voulez-vous? Quelles sont vos volontés? À quoi voulez-vous que ressemble votre vie durant la retraite? Et à mesure que votre état de santé évolue, quels sont vos souhaits pour votre situation de vie?
Nous considérons souvent la planification de la retraite comme étant : « Combien coûtera mon mode de vie lorsque je cesserai de travailler? » Cependant, nous devons aussi tenir compte du plan B : Qu’arrive-t-il si la santé se détériore plus tôt que prévu? Que se passe-t-il si vous avez besoin de soutien à la maison, comme des soins, des rénovations à la maison, du transport, des services de repas ou d’autres ressources qui permettent de rester autonome en toute sécurité?
C’est pourquoi j’encourage les familles à avoir des conversations plus tôt qu’elles ne le croient nécessaire — parfois en incluant la prochaine génération plus tôt, même lorsque cela les met mal à l’aise. Lorsque vous déterminez vos souhaits à l’avance et que vous les communiquez clairement, vous pouvez également découvrir des besoins importants en matière de planification dont vous n’avez peut-être pas tenu compte : les besoins en assurance, les coûts liés aux soins à domicile, la planification fiscale et successorale, ainsi que le fonctionnement éventuel d’un transfert de patrimoine.
Travailler plus longtemps : pas seulement « combien de temps », mais « dans quelle mesure »
La préparation à la retraite est définie de façon étroite depuis longtemps, ce qui revient à se demander combien d’argent j’ai épargné. Toutefois, pour beaucoup, cette question se résume en fait à une autre : combien de temps dois-je travailler? La réponse honnête, c’est que cela dépend de ce que vous voulez pour votre retraite.
Je crois fermement que le fait d’avoir un plan financier est non seulement utile, mais libérateur. Lorsque vous travaillez à rebours de la vie que vous voulez, le plan crée des garde-fous. Il peut être incroyablement rassurant de voir des scénarios présentés clairement et de comprendre ce qui est possible.
Cependant, voici l’autre aspect du travail à long terme : si nous vivons plus longtemps, nous devons penser à investir en nous-mêmes, pas seulement dans nos portefeuilles. L’une de mes « révélations à la retraite » a été de réaliser à quel point il est important d’investir dans le bien-être physique afin que je puisse réellement profiter de la retraite pour laquelle j’épargne. C’est de l’argent à la banque, comme dans les années où nous prenons soin de nous-mêmes.
Ce que je retiens : planifier et communiquer
Si je pouvais vous laisser sur une idée, ce serait la suivante : planifier et communiquer.
Néanmoins, ne vous contentez pas de planifier d’un point de vue financier, planifiez votre santé mentale, votre bien-être physique et votre communauté. Ce sont les composantes qui nous permettent de vieillir. Communiquez ensuite ces souhaits et ces plans à votre famille, de sorte que si des problèmes de santé surviennent, les gens autour de vous savent ce que vous voulez et peuvent vous aider à y répondre.
De plus, il ne s’agit pas d’un exercice qui consiste à mettre les choses en place et à les oublier. Votre vie évoluera et votre plan devrait évoluer avec elle. Les meilleurs résultats découlent d’un flux constant de communications et de vérifications périodiques à mesure que les circonstances changent.
1 Perspectives sur le vieillissement au Canada : Étude 2025 de l’Institut national sur le vieillissement (NIA) sur le vieillissement au Canada, Institut national sur le vieillissement, 2025.
2 40 ans de retraite : trouver l’équilibre entre les rêves et l’argent, Manuvie, 2025.
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