Vivre jusqu’à 100 ans à la retraite

Les Canadiens vivent plus longtemps que jamais, donc il est tout à fait envisageable que vous dépassiez l’âge de 100 ans. Cela signifie que votre retraite pourrait s’étendre sur 40 ans, voire plus. Explorons quelques façons de vous aider à vous préparer à une retraite plus longue et également meilleure. 

Vivre jusqu’à 100 ans était autrefois une exception, mais le nombre de Canadiens qui atteignent ce cap est en hausse, avec plus de 12 000 centenaires à l’heure actuelle. En fait, près d’un million de personnes ont plus de 85 ans. Bien que réjouissante, cette réalité peut également représenter un défi pour les travailleurs qui doivent épargner, investir et planifier une retraite qui pourrait durer plusieurs décennies. 

Selon un récent sondage de Manuvie¹, les travailleurs s’attendent à prendre leur retraite à 66 ans au plus tôt, et certains espèrent terminer leur carrière plutôt vers 70 ans. Cependant, la réalité est que les Canadiens prennent leur retraite à l’âge moyen de 59 ans¹, et certains beaucoup plus tôt. Cela signifie que vous devrez peut-être planifier et épargner en vue d’une retraite 

Vous pouvez prendre des mesures pour accroître votre épargne et vous préparer à une longue retraite. Envisagez ces quatre mesures à prendre dès maintenant, et quatre autres à prendre lorsque vous approcherez de la fin de votre carrière. Elles peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent 

1 Imaginez votre avenir

Pensez à ce que vous voulez pour vos vieux jours. Certains veulent voyager, faire du bénévolat, s’occuper de leurs petits-enfants ou même déménager à l’étranger. Vous ne pouvez pas vraiment commencer à planifier cette période de votre vie sans tenir compte de ces détails. Vos choix guideront votre planification et l’élaboration d’un budget.

2 Estimez vos dépenses futures

Une fois que vous avez décidé d’une préférence générale en matière de retraite, vous pouvez commencer à considérer les coûts. Examinez votre budget actuel et écrivez :

• Les coûts qui seront toujours présents à la retraite : vous devrez toujours payer l’épicerie, le transport et l’électricité une fois que vous aurez cessé de travailler.
• Les coûts qui peuvent disparaître : heureusement, vous pouvez dire adieu aux frais de transport pour vous rendre au travail et à d’autres dépenses liées à l’emploi comme les vêtements de bureau ou les cotisations professionnelles
• De nouveaux coûts peuvent apparaître : vous devrez peut-être tenir compte des soins de longue durée ou d’autres frais médicaux

Vous pouvez utiliser cette liste générale pour commencer à établir un budget pour votre retraite. Ne vous inquiétez pas si certains éléments sont encore incertains. Vous pouvez toujours rencontrer un conseiller financier ou utiliser des ressources en ligne pour vous aider à vous mettre sur la bonne voie.

3 Épargnez autant que vous le pouvez maintenant

Il est difficile d’épargner pour l’avenir lorsque le coût de la vie est élevé en ce moment. Plus d’un cinquième des Canadiens ont moins de 5 000 $ de côté pour leur retraite². Mais vous ne pouvez pas remettre l’épargne pour cette période à plus tard. Bon nombre d’entre eux prennent leur retraite plus tôt que prévu en raison d’une maladie, d’une perte d’emploi ou parce qu’ils doivent prendre soin d’un proche¹. Il existe des moyens de maximiser votre épargne et vos placements, notamment en tirant parti des cotisations de contrepartie de l’employeur le cas échéant, des REER et des stratégies de placement. Il n’est pas nécessaire de commencer avec une grosse somme d’argent ou des cotisations importantes. Une petite somme d’argent peut s’accumuler au fil du temps.

Avantages de la capitalisation

Cette illustration est hypothétique et ne représente aucun placement spécifique et n’implique aucun taux de rendement garanti. Elle suppose un solde initial de 0 $, des cotisations mensuelles de 200 $ et un taux de rendement annuel de 6 %. Il n’y a aucune garantie que les résultats indiqués seront atteints ou maintenus sur une période donnée. Cet exemple suppose qu’aucun retrait n’est effectué, ne tient pas compte des frais associés aux placements qui, s’ils étaient inclus, réduiraient le solde du compte, et suppose le réinvestissement des gains. L’impôt est exigible au moment du retrait. Les circonstances individuelles peuvent varier.

4 Investissez en pensant à votre avenir

La sélection et la gestion des placements peuvent s’avérer délicates. Moins de la moitié des Canadiens disent s’y connaître en la matière et la majorité d’entre eux ont une tolérance au risque faible ou moyenne¹. En fait, seulement 18 % des travailleurs de la génération Z détiennent des placements plus risqués dans leurs comptes de retraite. Bien que votre tolérance au risque puisse être personnelle, vous pourriez envisager des placements offrant un potentiel de croissance pour votre retraite, puisqu’il s’agit d’un portefeuille à long terme. Cela peut être particulièrement vrai pour les jeunes travailleurs qui ont plus de temps pour que les pertes se rétablissent.

5 Planifiez vos dépenses de retraite

Faites un suivi de vos sources de revenus à la retraite. Cela comprend vos REER, vos placements non enregistrés et le RPC/RRQ. La plupart des Canadiens ont l’intention de compter sur leur REER pour dépenser de l’argent à la retraite¹. Des calculateurs en ligne sont disponibles pour vous aider à déterminer la durée de vie des fonds dans votre compte, en fonction de votre budget mensuel estimé.

6 Planifiez votre bien-être mental et physique futur

La santé physique et le bien-être sont des préoccupations pour les adultes vieillissants. Bien que de nombreux problèmes de santé soient couverts par les soins médicaux provinciaux, les soins spécialisés, les maladies avancées et les services de soutien à long terme nécessitent souvent un financement supplémentaire. Il peut être important d’allouer des fonds à cette fin, qui pourront toujours être utilisée à d’autres fins si un soutien médical n’est pas nécessaire.

7 Cherchez des moyens d’augmenter votre revenu de retraite

Il peut être essentiel de tenir compte de votre budget de retraite alors qu’il vous reste encore des années à travailler. Peut-être rêvez-vous de déménager dans un endroit chaud ou de poursuivre une nouvelle passion. Ces activités peuvent nécessiter plus d’argent que ce que vous pouvez vous permettre avec votre trajectoire d’épargne actuelle. Cela ne signifie pas que vous devez renoncer à vos objectifs, vous aurez peut-être simplement besoin d’ajuster vos habitudes. Envisagez d’augmenter vos cotisations, de démarrer une activité complémentaire ou d’augmenter vos heures de travail pendant une période chargée. Veillez simplement à bien vous renseigner sur les implications fiscales avant de vous lancer.

8 Planifiez vos retraits

Votre travail ne s’arrête pas lorsque vous prenez votre retraite. Vous devrez toujours produire une déclaration de revenus à la retraite et payer de l’impôt lorsque vous retirerez des fonds de vos REER. Vous pouvez faire appel à un conseiller financier ou à un autre professionnel pour vous aider à réduire ce montant et à tirer le meilleur parti de chaque dollar. 

Prendre de l’âge peut être intimidant, mais peut aussi susciter de belles émotions. Vous pourriez avoir l’occasion de célébrer 100 ans, ou peut-être même plus. Une planification et une organisation avancées peuvent faire une grande différence, peu importe la somme d’argent que vous pouvez mettre de côté. 

Q : Qu’est-ce que la planification de la longévité?

R : La planification de la longévité consiste à préparer l’épargne, les placements et la planification d’une retraite qui pourrait durer des décennies. Les Canadiens vivent plus longtemps que jamais, ce qui signifie que les années qui suivront la retraite seront plus longues. Les gens doivent tenir compte de ce changement lorsqu’ils planifient l’avenir.

Q : Comment peut-on prévoir de vivre jusqu’à 100 ans?

R : Pensez à suivre ces huit étapes pour assurer la durabilité de votre épargne-retraite à mesure que vous vieillissez.

1.      Imaginez votre avenir : réfléchissez à la façon dont vous voulez passer votre temps à la retraite

2.     Estimez vos dépenses : réfléchissez à l’endroit où vous voulez vivre et aux coûts habituels que vous pourriez avoir à assumer

3.     Épargnez autant que vous le pouvez dès maintenant : maximisez vos occasions d’épargner tout en travaillant

4.     Investissez en tenant compte de votre avenir : demandez de l’aide pour choisir et gérer vos placements en tenant compte de la longévité

5.     Planifiez vos dépenses de retraite : renseignez-vous sur le RPC/RRQ et la SV, ainsi que sur d’autres prestations gouvernementales.

6.     Planifiez votre bien-être mental et physique futur : mettez de l’argent de côté pour vos frais médicaux et vos soins futurs.

7.     Cherchez des moyens d’augmenter votre revenu de retraite : envisagez d’autres sources de revenus pour maximiser votre épargne lorsque vous cesserez de travailler

8.     Planifiez vos retraits : parlez à un professionnel pour voir l’incidence de l’impôt sur vos retraits de comptes enregistrés.

Q : Comment les retraits d'un REER influent-ils sur l’impôt?

R : Les REER sont des comptes à imposition différée. Bien que vous puissiez obtenir un avantage fiscal, comme un remboursement, pour l’ajout d’argent au compte, vous devez également payer des impôts lorsque vous retirez l’argent. C’est pourquoi les gens attendent généralement jusqu’à leur âge de retraite pour retirer de l’argent. Les impôts sont généralement moins élevés à ce moment-là, car vous ne travaillez plus.