Guide pratique de la planification de la retraite au Canada

Il n’y a pas d’âge « idéal » pour prendre sa retraite. Certaines personnes souhaitent prendre leur retraite dès que possible pour se consacrer à leurs loisirs et à leurs passions, tandis que d’autres choisissent de travailler aussi longtemps que possible.

Pour déterminer ce qui vous convient le mieux, tenez compte de votre état de santé, de votre satisfaction professionnelle, de votre niveau d’endettement ainsi que des sources de revenus dont vous disposerez à la retraite — y compris votre épargne — qui vous permettront de financer le mode de vie que vous souhaitez mener.

Tenez également compte de l’âge le plus précoce de la retraite pour votre régime de retraite d'employeur et de l’âge auquel les prestations gouvernementales deviennent disponibles. 

Le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite dépend de plusieurs facteurs, y compris vos habitudes de dépenses et le style de vie que vous prévoyez avoir à la retraite.

Une ligne directrice courante consiste à supposer que vous avez besoin de 70 % à 80 % de votre revenu avant la retraite chaque année. Toutefois, cela dépend de facteurs comme les coûts de santé, le niveau d’endettement, le mode de vie souhaité ainsi que les projections d’inflation.  

Comme les besoins réels de chacun varient, il est important de rencontrer un conseiller qui peut vous présenter différents scénarios et tenir compte de l’inflation.

Idéalement, vous devriez commencer à planifier votre retraite de 12 à 18 mois avant la date réelle de votre départ afin que les documents et les prestations gouvernementales puissent être traités.  

• Passez en revue les règles de votre régime concernant l’âge de la retraite avant de déterminer une date.
• Choisissez la manière dont vous souhaitez percevoir vos revenus de retraite. Considérez le régime de revenu de retraite collectif (RRRC), qui offre plusieurs options pour convertir l’épargne-retraite enregistrée de votre régime en revenu. 

Une planification précoce est essentielle pour profiter pleinement de votre retraite. Si vous êtes à moins de cinq ans de la retraite, pensez à communiquer avec un conseiller Manuvie, qui pourra vous aider à planifier vos revenus, à comprendre vos prestations, à gérer vos placements et à définir les prochaines étapes de votre transition vers la retraite.

Pour assurer leurs revenus à la retraite, les gens comptent à la fois sur leur épargne personnelle, les régimes de retraite d’employeur ainsi que les prestations gouvernementales.

• Les prestations gouvernementales comprennent :
  • le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ);
  • la Sécurité de la vieillesse (SV);
  • le supplément de revenu garanti (SRG) destiné aux personnes âgées à faibles revenus.
• les régimes d’épargne-retraite des employeurs;
  • le régime de retraite à cotisations déterminées (CD)
  • le régime de retraite à prestations déterminées (PD)
  • les autres régimes d’employeur – REER collectif, RPDB, CELI, les régimes d’actionnariat et les régimes non enregistrés
• l’épargne ou revenu personnel;
  • le REER
  • le CELI
  • l’épargne non enregistrée et les autres épargnes
  • le travail à temps partiel ou autre revenu (loyer, rentes, etc.)

Consultez les liens ci-dessous pour connaître les règles plus récentes sur le RPC/RRQ, y compris le moment où vous pouvez commencer à recevoir des prestations et le montant que vous pourriez recevoir :

• À propos du RPC
• À propos du RRQ

Les prestations du RPC et du RRQ sont indexées en fonction de l’inflation et sont garanties à vie.

Si vous prenez votre retraite plus tôt que prévu ou si vous souffrez d’une maladie ou d’une invalidité qui pourrait réduire votre espérance de vie, il peut être logique de commencer les paiements plus tôt.

La Sécurité de la vieillesse (SV) est une pension mensuelle financée par le gouvernement pour la plupart des Canadiens âgés de 65 ans et plus. Elle est fondée sur les années de résidence au Canada et le revenu annuel net, et non sur les antécédents d’emploi. La SV est rajustée chaque trimestre en fonction de l’inflation, ce qui fait que les paiements suivent le coût de la vie.

Consultez le site du gouvernement du Canada pour connaître les conditions d'admissibilité à la pension de vieillesse, notamment les critères de résidence, la date à partir de laquelle vous pouvez commencer à la percevoir, le moment où vous devez en faire la demande ainsi que le montant auquel vous pourriez avoir droit.

Si votre revenu net dépasse le seuil, une partie ou le montant total de vos prestations de la SV doit être remboursé au moyen d’un impôt de récupération, aussi appelé la récupération. Travailler avec un conseiller et une planification prudente du revenu peuvent vous aider à gérer la situation.

Vous pouvez être inscrit automatiquement à la pension de la SV à l’âge de 65 ans, mais de nombreuses personnes doivent présenter une demande. Il est préférable de vérifier votre compte Service Canada 6 à 12 mois avant de commencer les paiements. Si vous recevez une lettre d’adhésion automatique et souhaitez retarder vos paiements, vous devrez en informer Service Canada.

Vous avez le choix de continuer à cotiser au RPC ou au RRQ après avoir atteint l’âge de 65 ans. Certaines personnes choisissent de cesser de cotiser pour augmenter leur salaire net, tandis que d’autres continuent de contribuer à l’augmentation des prestations de retraite futures.

Les cotisations à ces programmes sont obligatoires jusqu’à l’âge de 65 ans et cessent automatiquement à 70 ans.

Le SRG procure un revenu supplémentaire aux aînés à faible revenu qui reçoivent des prestations de la SV. Pour être admissible, vous devez répondre à des critères précis énoncés par le gouvernement du Canada et votre revenu doit être inférieur à un certain seuil. Vous trouverez de plus amples renseignements sur le site Web du gouvernement du Canada.

Les retraits d’un REER sont entièrement imposables à titre de revenu. Le montant de votre retrait est assujetti à une retenue d’impôt et est également ajouté à votre revenu imposable pour cette année-là. Les REER doivent être convertis en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) avant la fin de l’année où vous atteignez 71 ans. Le revenu tiré d’un FERR est traité de la même façon que les retraits d’un REER aux fins de l’impôt.

Les retraits d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne sont pas considérés comme des revenus et sont libres d’impôt. Comme ils ne sont pas considérés comme des revenus, ils n’ont aucune incidence sur les prestations fondées sur le revenu comme la SV ou le SRG. De nombreux retraités utilisent leur CELI pour des dépenses flexibles et libres d’impôt, et le REER/FERR pour un revenu de base.

Un FERR et un FRV sont deux comptes à partir desquels vous tirez un revenu de retraite. L’argent de ces comptes provient de votre épargne-retraite, comme un REER, ou de votre régime de pension.

• Un FERR offre un revenu de retraite flexible, car il y a un minimum établi par le gouvernement que vous devez retirer chaque année, mais aucun maximum.
• Un FRV est l’équivalent d’un FERR, mais pour les fonds immobilisés provenant de votre régime de retraite ou d’autres régimes immobilisés. Il comporte des limites de retrait minimales et maximales établies par le gouvernement pour vous aider à faire en sorte que l’argent dure le reste de votre vie. Les règles varient selon la province.

Le revenu versé à partir des FERR et des FRV est assujetti à l’impôt sur le revenu et aux retenues d’impôt, les taux de retenue d’impôt variant en fonction du montant du revenu. 

Une rente est un produit financier d’une compagnie d’assurance qui fournit un revenu garanti à vie ou pour une période déterminée en échange d’un dépôt forfaitaire. Elle peut vous protéger contre l’épuisement de votre épargne et peut offrir des avantages fiscaux en fonction de votre âge et du fait que vous achetiez votre rente au moyen d’un compte enregistré ou non enregistré.

Les rentes sont offertes sous différentes formes et présentent diverses caractéristiques. Voici quelques-unes des rentes les plus couramment disponibles :

• Rente réversible — Garantit des paiements à vie pour deux personnes. Les versements se poursuivent jusqu’au décès du conjoint survivant, soit le rentier ou son conjoint. En général, les paiements sont réduits d’un pourcentage lorsque le rentier décède en premier.
• Rente indexée — Les paiements sont indexés en fonction d’un pourcentage ou de l’inflation, selon le choix du rentier. L’indexation s’applique à vie, mais réduit le montant de la rente au début des versements.
• Période garantie — Les paiements sont effectués à vie, avec un nombre minimal d’années de garantie. Si le rentier décède avant la fin de la période garantie, les versements se poursuivent au bénéficiaire pour la période garantie restante. Le choix d’une période garantie peut offrir une protection supplémentaire, mais il peut réduire le montant du versement de la rente dès le début de celle-ci.

Cela dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs, de votre tolérance au risque, d’autres sources de revenu, de votre état de santé général ainsi que de votre situation fiscale. Vous pouvez également choisir une combinaison d’options pour votre revenu de retraite.

Comme la situation et les besoins de chacun varient, il est important d’envisager de parler à un conseiller qui peut passer en revue différentes options et différents scénarios et vous aider à prendre la bonne décision. 

Envisagez de travailler avec un conseiller financier autorisé qui peut adapter une stratégie de retraite pour vous et votre famille.  

Pour commencer, vous pourriez :

• établir un budget pour estimer vos dépenses à la retraite;
• obtenir votre dernière estimation des prestations du RPC/RRQ sur le portail de Service Canada/Retraite Québec;
• avoir une idée du montant des prestations de la SV auquel vous êtes admissible;
• recueillir les relevés annuels de votre régime de retraite auprès de votre employeur et des employeurs précédents;
• établir un régime de retraite pour connaître le revenu dont vous aurez besoin.

Une fois que vous avez une idée du montant d’argent dont vous disposez et de ce dont vous aurez besoin, la prochaine étape consiste à :

• planifier les retraits de votre FERR, de votre FRV, de vos rentes, de votre CELI ainsi que de vos comptes non enregistrés;
• organiser vos retraits de manière à minimiser l’impôt, à gérer la récupération des prestations de la Sécurité de la vieillesse (OAS) et à préserver votre portefeuille. Par exemple, selon votre situation, vous constaterez peut-être qu’il est plus avantageux pour vous de retirer d’abord des fonds provenant de sources non enregistrées, puis de votre FERR, tout en alimentant votre CELI.

Mettre en place un plan de retraite et une stratégie de revenus adaptés à votre situation peut s’avérer complexe. Nous vous recommandons vivement de faire appel à un conseiller financier autorisé qui vous aidera à élaborer un plan adapté à vos besoins et à ceux de votre famille.

La façon dont l’impôt est appliqué peut varier selon la source du revenu de retraite.  

• RPC/RRQ, prestation de SV, pensions de l’employeur, FERR/REER : les retraits sont considérés comme un revenu imposable.
• CELI : les retraits ne sont pas considérés comme un revenu et sont libres d’impôt.
• Placements non enregistrés :
  • Les intérêts perçus au cours de l’année sont considérés comme des revenus et sont donc imposables.
  • Les dividendes perçus chaque année sont considérés comme imposables, mais leur traitement fiscal diffère de celui des autres revenus.
  • Les gains en capital sont partiellement imposables, de sorte que le traitement fiscal est différent des autres revenus.

Remarque : Même si ces sources de revenu (à l’exception du CELI) sont imposables, l’impôt ne peut pas être retenu de la même façon pour chacune d’elles.

Les montants minimums des FERR sont les montants minimums obligatoires que vous devez retirer de votre FERR chaque année, tel qu’il est établi par le gouvernement fédéral. Ils sont calculés le 1^er janvier de chaque année en fonction de votre âge et de la juste valeur marchande du FERR à la fin de l’année précédente.

Il s’agit d’une décision individuelle qui dépend de divers facteurs, y compris les taux hypothécaires, le rendement des placements ainsi que votre capacité à continuer de rembourser votre prêt hypothécaire à la retraite.

Selon le gouvernement du Canada, le coût mensuel total du logement ne devrait pas dépasser 39 % du revenu brut du ménage.  

Comme la retraite est habituellement une période où le revenu brut est plus faible, le fait d’avoir un prêt hypothécaire peut exercer une pression accrue sur votre revenu de retraite et limiter votre capacité à faire autre chose avec votre argent.  

Assurez-vous d’avoir suffisamment d’économies et de fonds d’urgence facilement accessibles, et songez à parler à un conseiller financier autorisé.

En règle générale, à l’approche de la retraite, les gens s’orientent vers une répartition d’actifs plus prudente qui réduit leur exposition à la volatilité des marchés. Vous devriez évaluer votre tolérance au risque et vos besoins en matière de revenus, et prendre en compte les éléments suivants :

• Une allocation de base aux obligations de haute qualité et en liquidités pour la stabilité
• Les actions pour la croissance et pour compenser l’inflation
• Stratégies axées sur les dividendes et à faible volatilité pour des revenus plus réguliers
• Rééquilibrage régulier de votre portefeuille 

En règle générale, il est conseillé de limiter le montant de vos retraits annuels sur votre épargne-retraite à 4 % de la valeur de votre compte au début de l’année.

Toutefois, ce n’est peut-être pas la bonne approche pour vous. Les marchés sont soumis à des fluctuations, et les frais peuvent varier d’une année à l’autre en fonction de votre mode de vie, de vos projets de retraite et des imprévus (achat d’une nouvelle voiture, réparations de la toiture, etc.). Comme l’espérance de vie augmente, vous devez également réfléchir au moment où vous prendrez votre retraite et à la durée pendant laquelle votre épargne devra vous suffire.

Nous vous recommandons vivement de faire appel à un conseiller financier autorisé afin d’élaborer un régime de retraite sur mesure pour vous et votre famille, avec un taux de retrait adapté.

Même si vous bénéficiez d’une couverture de santé provinciale, prévoyez des frais à votre charge pour les médicaments (s’ils ne sont pas pris en charge), les soins dentaires, les soins ophtalmologiques, les soins paramédicaux ainsi que les soins de longue durée.

Tenez compte des avantages sociaux des retraités ou de l’assurance soins médicaux et soins dentaires privée, ainsi que du budget pour faire face à l’augmentation des coûts au cours de votre retraite.

Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez adopter pour vous assurer que votre épargne ne s’épuise pas avant la fin de votre vie. 

• Si vous travaillez toujours, voyez si vous pouvez trouver des façons d’épargner un peu plus. Même de 25 $ à 50 $ par paie peut s’additionner à long terme, surtout avec les intérêts composés.
• Selon votre situation, vous pourriez envisager de reporter votre retraite de quelques années pour vous permettre d’épargner davantage.
• Envisagez la réduction de la taille de votre logement pour réduire les dépenses annuelles.
• Repoussez la date de perception du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime de retraite du Québec (RRQ) ainsi que de la Pension de la vieillesse (PVS) afin de bénéficier de prestations plus élevées tout au long de la vie.
• Envisagez de souscrire une rente viagère pour bénéficier d’un revenu garanti permettant de couvrir vos besoins essentiels.
• Envisagez de travailler à temps partiel pour compléter vos revenus de retraite et limiter l’impact sur votre épargne.
• Maintenez une part d’actions dans vos placements afin de favoriser la croissance à long terme.
• Fixez-vous un budget et respectez-le.

Réévaluez votre régime chaque année et apportez-y les modifications nécessaires.

Si vous décidez de continuer à exercer une activité professionnelle sous une forme ou une autre après votre départ à la retraite, voici quelques points à prendre en compte :

• Les revenus professionnels ont une incidence sur l’imposition et peuvent entraîner une récupération des prestations de SV. Si vous prévoyez de continuer à travailler à la retraite, vous pourriez envisager de reporter votre versement de la prestation de SV.
• Les cotisations aux régimes de retraite peuvent se poursuivre au-delà de 65 ans, si les règles du régime le permettent.
• Vous pouvez continuer de cotiser à un CELI, sous réserve du plafond fixé par l’ARC.
• Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire si vous avez les droits de cotisation.
• Entre 65 et 70 ans, vous pouvez choisir de continuer à cotiser au RPC.
• Entre 65 et 72 ans, vous pouvez choisir de ne plus cotiser au RRQ.
• À 70 ans, les cotisations au RPC cessent automatiquement.
• À l’âge de 72 ans, les cotisations au RRQ cessent automatiquement.

 Voici une ligne directrice qui vous aidera à comprendre les options de revenu de retraite dans le cadre de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite.

Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et les comptes d’épargne non enregistrés n’ont pas besoin d’être convertis en régime de revenu de retraite.

Si vous détenez plusieurs comptes d’épargne enregistrés et que vous n’avez pas besoin immédiatement du revenu provenant de l’ensemble de votre épargne, et que vous avez moins de 71 ans, vous pouvez convertir certains de vos comptes en régimes de revenu et continuer à épargner dans vos autres comptes.

Vous devez fermer vos régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB), vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et vos comptes de retraite immobilisés (CRI) au plus tard le 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Vous pouvez choisir de transférer votre épargne dans ces régimes dans un régime de revenu de retraite, une rente ou — dans le cas des fonds débloqués — de l’argent comptant.

Une fois les actifs convertis en FERR ou en FRV, vous devez commencer à en tirer au moins le revenu minimal prescrit avant la fin de l’année suivante.

Les règles de déblocage de fonds pour le régime de retraite, le CRI (compte de retraite immobilisé) et le REER immobilisé sont appliquées conformément à la loi sur les régimes de retraite de la province ou du gouvernement fédéral qui a régi le régime de retraite initial.

• Vérifier les règles — Étant donné que chaque autorité de régulation applique ses propres critères (par exemple, l’âge, les événements de la vie, les seuils de solde minimal, les difficultés financières, la non-résidence), vous devez vérifier les dispositions spécifiques à votre province.
• Où vérifier – Consultez le site Web de votre organisme de réglementation des régimes de retraite provincial ou fédéral pour connaître les exigences, les formulaires et les délais de déblocage les plus récents. Par exemple, les autorités provinciales responsables des normes de pension ou le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) fédéral pour les régimes sous réglementation fédérale.
• Délais – Prévoyez au moins 8 à 10 semaines pour les demandes de présentation et le traitement, car plusieurs parties — comme l’administrateur du régime, l’institution financière et l’organisme de réglementation — pourraient devoir examiner la documentation. Le délai peut augmenter considérablement si les documents sont incomplets ou manquants.
• Envisagez de demander conseil – Le déblocage peut entraîner des répercussions sur l’impôt et le revenu de retraite. Consultez un professionnel qualifié pour examiner les options et déterminer la meilleure approche pour votre situation.

La planification de la retraite, surtout lorsqu’il s’agit de puiser dans votre épargne pour vous verser un revenu de retraite, exige beaucoup de décisions et de paperasse.

En plus de déterminer le montant dont vous avez besoin et les sources de votre revenu de retraite, vous devrez également tenir compte des éléments suivants :

• Montant du retrait :
  • Le montant dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins à la retraite.
  • La décision de percevoir ou non des prestations gouvernementales comme le RPC/RRQ et la prestation de SV immédiatement à la retraite ou plus tard.
  • Connaître les montants minimums et maximaux prévus par la loi que vous pouvez ou devez retirer chaque année.
• Moment du retrait :
  • Aucun retrait n’est requis au cours de la première année où vous ouvrez un FERR ou un FRV, mais vous pouvez choisir d’effectuer des paiements l’année même où vous ouvrez votre compte, à condition de ne pas dépasser le maximum prévu par la loi pour l’année.
  • Vous devrez retirer au moins le montant minimal prescrit l’année suivante après avoir ouvert votre FERR ou votre FRV.
• Stratégie de retrait : 
  • Retirez-vous d’abord votre épargne enregistrée, votre épargne non enregistrée en premier ou une combinaison des deux?
  • Allez-vous d’abord retirer de l’argent de vos placements les plus risqués, de vos placements les plus sûrs ou d’une combinaison des deux?
  • Allez-vous en retirer davantage au cours des premières années de votre retraite pour soutenir vos intérêts et vos passe-temps, puis moins à mesure que vous vieillissez? Ou prendrez-vous le montant minimal nécessaire pour subvenir à vos besoins afin de pouvoir en laisser plus à votre famille ou épargner pour les années ultérieures, comme un centre de soins de longue durée?
• Retenue d’impôt :  
  • Selon le montant que vous retirez et vos autres sources de revenus, vous pouvez décider de préciser le montant d’impôt que vous souhaitez retenir.

Un conseiller financier autorisé peut vous aider à établir le régime de retraite qui convient le mieux à votre situation.

Il y a beaucoup de choses à considérer en matière de planification successorale, et il est important de consulter des spécialistes en planification successorale et des professionnels du droit qui peuvent vous aider à vous assurer que vos régimes sont valides pour votre province et votre situation.

• Dans un testament, vous pouvez indiquer ce qu’il advient de vos actifs, de vos enfants et qui administre votre succession.
• Vous voudrez peut-être envisager une procuration pour vos finances et une autre pour vos soins de santé. Vous voudrez peut-être aussi nommer un autre mandataire.
• Comprenez les impôts qui peuvent s’appliquer à votre décès, y compris la disposition réputée, le transfert au conjoint et le fonctionnement de l’homologation.
• Désignez les bénéficiaires ou les rentiers successeurs pour tous vos comptes de REER, FERR, CELI, rente, etc.
  • RPA, REER, FERR et FRV:
    • Désignez votre époux ou conjoint de fait comme bénéficiaire des REER, des RPA, des FERR et des FRV permettra à votre conjoint de transférer l’actif de ces régimes en franchise d’impôt.
    • La désignation de bénéficiaires autres que votre époux ou conjoint de fait peut créer une disposition à votre décès, qui est imposable à titre de revenu avant qu’elle puisse être distribuée à vos bénéficiaires.
  • CELI :
    • Le fait de désigner votre époux ou conjoint de fait comme titulaire remplaçant dans un CELI permettra à votre époux ou conjoint de fait de continuer d’épargner en franchise d’impôt.
    • Si vous désignez des bénéficiaires autres que votre époux ou conjoint de fait, le compte CELI est réputé avoir été cédé au moment du décès et les actifs ne sont plus enregistrés. Les revenus subséquents tirés de ces actifs sont ensuite imposables.
• L’assurance vie peut aider à fournir des liquidités immédiates et fiscalement avantageuses pour les dettes et les dépenses finales, et soutenir les bénéficiaires.
• Envisagez des fiducies ou des dons de bienfaisance, le cas échéant.

Un testament, une procuration et les désignations de bénéficiaires devraient être revus périodiquement ainsi qu’à la suite de tout événement marquant de la vie afin de veiller à ce qu’ils soient à jour et qu’ils continuent de refléter vos volontés.

Pensez à consulter des spécialistes en planification successorale et des professionnels du droit afin de vous assurer que vos dispositions sont valides dans votre province et adaptées à votre situation.

Vous devriez passer en revue votre régime de retraite au moins une fois par année, après des changements majeurs dans la vie ou le marché. Passez en revue vos dépenses, vos impôts, vos placements ainsi que vos choix de prestations.

Votre situation est unique. Il est important de consulter un conseiller financier autorisé pour élaborer un régime personnalisé qui continue de vous convenir à mesure que vous passez aux différentes étapes de votre retraite. 

Informez votre leader et les Ressources humaines que vous avez choisi une date de retraite. Les RH confirmeront votre dernière paye, la date de fin des prestations et les options de pension de l’employeur, ce qui peut avoir une incidence sur le début de vos prestations du RPC/RRQ. Votre équipe des RH peut également vous fournir des renseignements sur les régimes d’avantages sociaux des retraités qu’elle pourrait offrir.

Décidez ce que vous voulez faire de l’argent dans vos comptes de retraite. En tant que participant au régime d’épargne de retraite collectif de Manuvie, vous avez accès au Régime de revenu de retraite collectif (RRRC), qui offre plusieurs options pour convertir votre épargne-retraite enregistrée en revenu.

Communiquez avec un conseiller de Manuvie, qui pourra vous aider à planifier votre revenu, vos avantages sociaux, vos placements et les prochaines étapes, ce qui sera particulièrement utile lors de la transition vers la retraite.

Assurez-vous de comprendre combien de temps les formalités administratives peuvent prendre pour qu’il n’y ait pas d’écart entre votre revenu de travail et votre revenu de retraite.

Pour vous donner une idée, voici un échéancier approximatif des délais de traitement à prévoir. Les délais réels peuvent varier selon l’exhaustivité de votre demande, votre province de résidence (dans le cas des FRV) et votre institution financière.

• Régime de pensions du Canada (RPC) : environ 6 mois
• Sécurité de la vieillesse (SV): environ 6 mois
• Déblocage des fonds immobilisés : Toutes les provinces ne permettent pas le déblocage des fonds immobilisés. Parmi celles qui l’autorisent, les règles varient selon la province et le motif du déblocage. Le traitement d’une demande de déblocage peut prendre au moins de 1 à 3 mois. Des retards peuvent survenir si des documents ou des renseignements sont manquants, ou encore si l’organisme de réglementation fait face à un important volume de demandes.
• Conversion d’un REER en FERR : Prévoyez de 2 à 3 mois, selon l’institution financière et la complexité des placements détenus 

Communiquez avec un conseiller de Manuvie qui peut vous aider à planifier votre revenu, vos avantages sociaux, vos placements et les prochaines étapes, ce qui est particulièrement utile lors de la transition vers la retraite.

La durée de votre revenu de retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• le montant que vous avez épargné pour la retraite;
• la durée pendant laquelle vous avez besoin de votre revenu de retraite;
• le montant que vous tirez de votre épargne-retraite;
• le rendement de vos placements.

Un conseiller financier autorisé peut vous aider à établir le régime de retraite qui vous convient le mieux. 

Si vous recevez les paiements minimaux ou maximaux prévus par la loi, ils sont automatiquement rajustés chaque année.

Si vous avez demandé un montant personnalisé différent du minimum ou du maximum prévu par la loi, vous continuerez de recevoir ce montant jusqu’à ce que vous demandiez un rajustement de paiement.

Un conseiller financier autorisé peut vous aider à choisir et à ajuster une stratégie de retrait adaptée à votre situation et à vos besoins.