Les régimes de retraite répondent-ils aux besoins des femmes aujourd’hui?
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Cette année, le National Institute on Ageing (NIA) a examiné de plus près les expériences des femmes d’âge mûr et des aînées. Découvrez comment ces constatations peuvent aider vos clientes et comment vous pouvez les accompagner concrètement dans les moments clés de leur parcours de planification financière.
- Découvrez pourquoi le revenu, la longévité, les responsabilités liées aux soins et les liens sociaux peuvent créer des risques particuliers pour la planification de la retraite des femmes.
- Savoir évaluer si les revenus de retraite d'une cliente lui permettront de subvenir à ses besoins tout au long de sa vie, notamment en cas de vie en solitaire et d'évolution de ses besoins en matière de soins.
- Explorez des façons d’intégrer le logement, le transport, le soutien communautaire et l’isolement social à des conversations plus globales sur la planification de la retraite.
Principales conclusions de l’étude du NIA
La plus récente étude du NIA sur le vieillissement des femmes au Canada laisse entendre que de nombreuses femmes vivent le vieillissement différemment des hommes en raison des réalités financières et sociales auxquelles elles sont confrontées à l’approche de la retraite et pendant celle-ci. L’étude révèle que des facteurs comme les finances, la santé, les relations sociales et les responsabilités liées aux soins s’entrecroisent souvent, sans toutefois être toujours pris en compte de façon globale dans l’élaboration des régimes de retraite.
Nous aborderons les trois points clés à prendre en compte lors de l'élaboration de stratégies de retraite pour vos clientes, afin de mieux les accompagner face aux difficultés financières auxquelles elles pourraient être confrontées lorsqu'elles planifient leur avenir.
1 Le revenu et la sécurité financière sont les principaux indicateurs d’un vieillissement réussi
Les femmes âgées disposant d’un revenu suffisant ont déclaré être en meilleure santé, avoir des liens sociaux plus solides, une plus grande confiance à l’égard de leur retraite et une vision plus positive du vieillissement. À l’inverse, les femmes âgées dont le revenu est insuffisant ont obtenu des résultats moins favorables sur presque tous les indicateurs, notamment en ce qui concerne la santé physique et mentale, le sentiment de solitude, la préparation à la retraite, l’accès aux soins et la perception globale du vieillissement.
Le revenu peut avoir une incidence sur la façon dont les gens accèdent aux soins, restent connectés à leur collectivité, prennent des décisions en matière de logement et gèrent les coûts imprévus à mesure qu’ils vieillissent. Et parce que la sécurité financière est liée à de nombreux aspects de la vie plus tard, la planification de la retraite doit encourager les femmes à prendre des décisions financières et liées au mode de vie de leur retraite bien avant d’y arriver.
2 Les femmes peuvent avoir davantage besoin de faire durer leur revenu de retraite
Les femmes, en moyenne, vivent plus longtemps que les hommes et ont une espérance de vie de 84 ans comparativement à 79,6, ce qui signifie que leur revenu de retraite doit souvent durer plus longtemps. Pourtant, selon Statistique Canada, entre 1976 et 2022, les femmes âgées avaient toujours un revenu inférieur à celui des hommes âgés, et les transferts gouvernementaux représentaient toujours 43,1 % du revenu total des femmes âgées en 2022, comparativement à 32,3 % pour les hommes âgés.
Le NIA a renforcé ces constats en indiquant que les femmes âgées étaient également plus susceptibles que les hommes âgés de déclarer un revenu insuffisant, d’estimer qu’elles ne pourraient pas prendre leur retraite au moment souhaité et de disposer de moins de 5 000 $ d’épargne-retraite.
Cela rend la planification du revenu de retraite particulièrement importante pour les femmes, car une retraite plus longue peut laisser moins de place aux erreurs, aux risques et aux hypothèses qui ne tiennent pas compte de l’inflation potentielle, des besoins en matière de soins, des changements du marché, des antécédents de travail interrompus, ou les périodes de vie seules qu’ils peuvent rencontrer. De plus, il est encore plus nécessaire de comprendre comment l’épargne personnelle, les régimes d’employeur, les prestations gouvernementales et la situation du ménage fonctionnent ensemble au fil du temps pour faire face à ces perturbateurs potentiels du revenu de retraite.
3 La solitude demeure un enjeu important
La solitude peut, à première vue, ne pas sembler être un enjeu financier. Pourtant, les facteurs qui y sont associés, comme la santé, le logement, le transport et l’accès au soutien communautaire, sont tous liés d’une façon ou d’une autre à des décisions financières. Selon le rapport du NIA, 61 % des femmes âgées ont déclaré ressentir de la solitude; cette proportion atteint 76 % chez les femmes dont le revenu est insuffisant.
La solitude n’est pas souvent abordée dans le cadre de la planification de la retraite, mais les conclusions du NIA montrent pourquoi elle devrait faire partie de la discussion. Elle peut influencer le lieu de résidence d’une personne, sa capacité à obtenir de l’aide, son accès aux services et le réseau de soutien dont elle dispose à mesure que ses besoins évoluent. Pour les femmes qui sont veuves, célibataires, proches aidantes ou qui gèrent leur retraite avec un revenu limité, ces facteurs peuvent devenir un élément important de leur planification financière.
Des constats à l’action
Le fil conducteur de l’ensemble des conclusions du NIA est que de nombreux facteurs influencent un vieillissement en santé, notamment l’insécurité financière, l’espérance de vie plus longue et la solitude. Ces facteurs se renforcent mutuellement et façonnent le sentiment de préparation d’une personne face à l’avenir. Certaines femmes pourraient ne pas bénéficier d’une planification financière précoce et globale, pourtant essentielle pour vieillir dans la stabilité et la sécurité.
Pour les conseillers, ces constats représentent une occasion d’aller au-delà des hypothèses traditionnelles en matière de retraite et de s’appuyer sur ces résultats pour enrichir les conversations avec leurs clientes. En repérant plus tôt les lacunes potentielles et en posant des questions mieux éclairées, vous pouvez élaborer des stratégies plus pertinentes pour les femmes, qui tiennent compte des réalités qu’elles sont susceptibles de vivre en vieillissant.
Le contenu du présent article est à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés visant un cas précis. Toute personne qui a pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.
FAQ
Les femmes âgées peuvent entamer leur retraite avec un revenu et une épargne accumulée moins élevés en raison de l’écart salarial, des responsabilités de proche aidante non rémunérées et des périodes d’absence du marché du travail. Elles ont également tendance à vivre plus longtemps, ce qui signifie que leur épargne doit souvent durer plus longtemps.
Le revenu peut avoir une incidence sur la capacité d’une personne à assumer les coûts liés au logement, à l’alimentation, aux soins de santé, au transport et aux activités sociales. Selon le NIA, les femmes âgées disposant d’un revenu insuffisant ont déclaré une moins bonne santé physique et mentale, un plus grand isolement social et davantage d’obstacles à l’accès aux soins que celles bénéficiant d’un revenu adéquat. Une plus grande sécurité financière peut favoriser l’autonomie, renforcer les liens sociaux et contribuer à une meilleure qualité de vie à mesure que les gens vieillissent.
L’écart d’épargne-retraite entre les femmes et les hommes reflète les différences de revenus, de participation aux régimes de retraite en milieu de travail, d’interruptions de carrière et de responsabilités de proche aidante non rémunérées accumulées au cours de la vie. Sur le plan statistique, les femmes âgées continuent d’afficher un revenu médian inférieur à celui des hommes âgés.
La solitude peut avoir des répercussions importantes sur la santé mentale, la santé physique et le bien-être général. Les obstacles financiers peuvent également rendre plus difficile la participation à des activités, l’accès aux moyens de transport ou le maintien de liens avec la communauté.
Le vieillissement en santé dépend de bien plus que de la santé physique. Parmi les facteurs importants figurent un revenu stable et suffisant, un logement sûr et adapté, l’accès aux soins de santé et aux services communautaires, des relations de soutien ainsi que des occasions de demeurer actif et impliqué dans sa communauté. La planification de la retraite peut contribuer à soutenir le bien-être à long terme en tenant compte du revenu futur, des besoins éventuels en matière de soins, du logement, du transport et des liens sociaux, pas seulement du montant de l’épargne accumulée.