5 conseils pour vous aider à épargner pour l’avenir de votre enfant

Imaginez ceci : vous venez d’avoir un bébé. Vous débordez de joie et d’enthousiasme pour ce qui s’en vient, mais la réalité vous rattrape. Vous pensez à tout ce qu’il vous faudra mettre de côté pour l’avenir de votre enfant, tout en gérant les dépenses bien concrètes qu’implique le fait de l’élever aujourd’hui.

Selon Statistique Canada, le coût moyen pour élever un enfant sur 17 ans est d’environ 293 000 $. Cela comprend les droits de scolarité pour un diplôme universitaire de quatre ans, qui s’élevaient à plus de 30 000 $ pour les étudiants canadiens en 2025, ainsi que d’autres coûts à considérer au fil des années, comme les activités parascolaires, le tutorat, les voyages et les soins de santé.

Il est important de garder en tête qu’il ne s’agit que d’une moyenne et que de nombreuses dépenses sont difficiles à prévoir ou à planifier à l’avance.

La chose la plus importante à retenir est que plus vous commencez tôt, plus votre argent dispose de temps pour croître grâce aux intérêts composés et aux prestations gouvernementales. Même de petites cotisations régulières peuvent s’accumuler sur 18 ans sans bousculer votre mode de vie.  

Voici cinq étapes simples pour commencer à épargner pour l’avenir de votre enfant. Si vous avez d’autres questions après avoir lu ces étapes, un conseiller financier peut vous aider à ouvrir les bons comptes et à tirer le meilleur parti des programmes offerts aux parents.

Si ce n’est pas déjà fait, l’ouverture d’un REEE est une première étape importante pour épargner en vue des études de votre enfant.

De nombreuses familles choisissent un REEE en raison de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE). Lorsque vous cotisez à un REEE, le gouvernement ajoute 20 % du montant que vous cotisez et, au fil du temps, ces cotisations supplémentaires peuvent faire une vraie différence dans votre épargne totale.

Il est important de noter qu’il existe un plafond à vie par enfant, mais vous pouvez inscrire plus d’un enfant dans le même régime, pourvu qu’ils soient résidents canadiens et qu’ils aient un numéro d’assurance sociale (NAS) valide.

L’Allocation canadienne pour enfants (ACE) est un paiement mensuel libre d’impôt conçu pour aider les familles à couvrir les coûts liés à l’éducation des enfants.

Plutôt que d’utiliser la totalité du montant pour les dépenses quotidiennes, certaines familles choisissent de mettre en place des virements automatiques vers le REEE de leur enfant le jour même où l’ACE est déposée. Cette approche vous permet d’épargner avant que l’argent ne soit intégré à votre budget quotidien.

Si vous êtes en mesure de traiter l’ACE, ou même une partie du montant, comme un versement dédié principalement à l’épargne, vous pouvez constituer un coussin financier pour votre enfant sans ressentir de pression supplémentaire sur vos dépenses mensuelles.

En plus de la SCEE, il existe d’autres programmes gouvernementaux qui peuvent donner un coup de pouce à l’épargne-études de votre enfant, notamment :

• Le Bon d’études canadien (BEC) : si votre famille reçoit l’Allocation canadienne pour enfants et répond à certains seuils de revenu, le gouvernement peut déposer 500 $ dans le REEE de votre enfant à son ouverture. Aucune cotisation n’est requise de votre part. Des paiements supplémentaires de 100 $ peuvent être ajoutés chaque année jusqu’à ce que votre enfant atteigne l’âge de 15 ans, pour un maximum de 2 000 $.
• Subventions provinciales : certaines provinces offrent des incitatifs supplémentaires dans le cadre d’un REEE, notamment :
  • Québec : l’incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE), qui ajoute 10 % à la première tranche de 2 500 $ que vous cotisez chaque année.
  • Colombie-Britannique : la Subvention pour l’épargne-études et la formation de la Colombie-Britannique, qui offre une subvention unique de 1 200 $ lorsque votre enfant atteint l’âge de six ans.

Vérifiez votre admissibilité à ces programmes et assurez-vous que votre fournisseur de REEE a fait la demande pour toutes les subventions qui vous sont offertes. Plus vous obtenez de subventions, moins vous devez puiser dans votre propre épargne.

Un compte en fiducie est un compte d’épargne ou de placement que vous gérez au nom de votre enfant. Une fois que votre enfant aura atteint l’âge de la majorité dans votre province, il pourra utiliser les fonds à sa guise.

Certaines familles utilisent des comptes en fiducie afin d’épargner pour des objectifs en dehors des études, comme un voyage, une première voiture ou d’autres dépenses à long terme. Cependant, les comptes en fiducie n’offrent pas de subventions gouvernementales et comportent des considérations juridiques et fiscales. Il peut donc être utile de consulter un conseiller financier ou votre institution financière pour déterminer si cette option répond aux besoins de votre famille.

De nombreux frais liés à la garde d’enfants, comme la garderie ou les programmes parascolaires, peuvent être déduits de votre revenu imposable. Bien qu’il y ait des limites et des règles sur ce qui peut être réclamé, ces déductions peuvent vous aider à réaliser une économie d’impôt.

Si vous recevez un remboursement d’impôt pour ces dépenses, une option est de rediriger cet argent dans le REEE de votre enfant pour augmenter la cotisation de contrepartie du gouvernement. Vous pouvez également verser l’argent dans un compte d’épargne distinct dédié à l’avenir de votre enfant. L’une ou l’autre de ces approches vous permet de faire croître votre épargne sans modifier votre budget quotidien. 

Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreux programmes et outils pour aider les parents à épargner pour l’avenir de leur enfant. Une fois les essentiels en place, la gestion de votre épargne devient beaucoup plus facile.

Si tout cela semble compliqué, un conseiller financier peut vous guider tout au long du processus. Il peut vous accompagner pour tout mettre en place et créer un plan d’épargne qui répond à vos besoins, afin que vous passiez moins de temps à vous inquiéter pour l’avenir, et profitiez davantage de ce nouveau et beau chapitre de votre vie.