L’écart entre les sexes à la retraite est réel. Voici comment les femmes peuvent s’y préparer

Tout le monde jongle avec des priorités différentes. Mais pour les femmes, des pressions supplémentaires s’ajoutent à l’équation : les écarts de rémunération, la prestation de soins non rémunérés, et les éventuels congés de maternité. Autant de facteurs à prendre en compte au moment d’épargner pour l’avenir. Voyons ensemble comment ces facteurs jouent un rôle discret, mais important, et ce que les femmes peuvent faire pour s’assurer un avenir plus sûr. 

Les femmes n’ont jamais été aussi actives sur le marché du travail, on pourrait donc croire que les inégalités salariales appartiennent au passé. Pourtant, en 2025, les femmes âgées de 15 ans et plus gagnaient encore en moyenne seulement 88 cents pour chaque dollar gagné par les hommes. Et bien que cette différence puisse sembler minime d’un chèque de paie à l’autre, elle peut tout de même s’accumuler et faire une différence à long terme.

Cet écart salarial explique en partie pourquoi l’écart de pension entre les sexes, c’est-à-dire la différence de revenu de retraite entre les hommes et les femmes, est maintenant de 17 %.

De plus, 64 % des Canadiennes non retraitées disent ne pas se sentir prêtes pour la retraite (article en anglais seulement), comparativement à 49 % des hommes. Si cela vous semble familier, voici quelques causes potentielles de votre stress financier et comment vous pouvez y remédier.  

Outre les inégalités salariales, de nombreuses femmes doivent également trouver un équilibre entre le travail et la prestation de soins non rémunérés. Les femmes sont plus susceptibles que les hommes d’assumer ces responsabilités d’aidante non rémunérées, ce qui peut limiter leur capacité à travailler à temps plein.

Les deux tiers des aidants non retraités « pris en sandwich » (ceux qui s’occupent à la fois de leurs parents et de leurs enfants) ont déclaré que la prestation de soins avait eu une incidence sur leur emploi ou leurs activités de recherche d’emploi d’une manière ou d’une autre. Il peut s’agir d’un besoin d’ajuster leurs emplois du temps, de réduire leurs heures de travail ou d’assumer moins de responsabilités au travail.

Si vous êtes dans cette situation, il peut être utile de poser des questions à votre employeur au sujet des options de travail flexible, des avantages sociaux ou des programmes d’aide aux employés. Vous pouvez également discuter avec un conseiller de la façon dont un changement temporaire de revenu pourrait affecter votre épargne à long terme et déterminer si vous pouvez continuer à cotiser, même à un montant inférieur, alors que vos responsabilités de prestation de soins sont plus lourdes.

De plus en plus d’hommes prennent des congés parentaux et reçoivent des prestations parentales, mais les mères partent toujours en congé de maternité plus souvent et pour des périodes plus longues que leurs partenaires. Si vous prévoyez prendre un congé ou si vous en revenez, songez à vérifier l’incidence que cela pourrait avoir sur votre régime d’épargne-retraite collectif. Pouvez-vous continuer à y cotiser pendant votre absence? Comment rattraper le temps perdu à votre retour? Les petits gestes que vous posez aujourd’hui s’accumulent avec le temps.

Parler à un conseiller est un bon point de départ. Un conseiller peut vous aider à repérer où vous pourriez être en mesure d’augmenter votre épargne ou même à tirer le meilleur parti de votre régime d’épargne-retraite au travail, des REER collectifs et de la contrepartie de l’employeur. 

Si vous préférez commencer par vous-même, concentrez-vous sur trois priorités : bâtir un fonds d'urgence, rembourser vos dettes à taux d'intérêt élevé et mettre en place des cotisations automatiques régulières à vos régimes de retraite, même s'il s'agit de petits montants. Une fois ces habitudes bien ancrées, il vous sera facile d'augmenter vos cotisations quand vos revenus augmentent ou que vos dépenses diminuent.

Les inégalités de retraite que vivent les femmes sont souvent le résultat d'une série de petits reculs financiers qui s'accumulent et passent inaperçus jusqu'à ce qu’il soit trop tard. La bonne nouvelle? Maintenant que vous en êtes consciente, vous pouvez prendre les mesures qui s'imposent pour mieux vous préparer.

Vous pouvez commencer par de petits gestes, en examinant votre régime de retraite au travail et en vérifiant si vous obtenez la totalité de la contrepartie de l’employeur, ou en augmentant vos cotisations lorsque cela est possible. Il existe également des outils de planification de la retraite que vous pouvez utiliser pour estimer ce dont vous pourriez avoir besoin afin d’avoir un objectif clair à atteindre. Et n’oubliez pas : discuter avec un conseiller financier peut également personnaliser le soutien que vous recevez lors de l’élaboration d’un plan financier. 

Vous n’avez pas à tout résoudre en même temps, et vous ne devriez pas non plus vous retrouver avec moins parce que vous avez passé votre vie à en faire plus. Que vous soyez en train de bâtir votre carrière, de prendre soin de votre famille, de recommencer à zéro, de rattraper le temps perdu ou simplement d’essayer de trouver du temps pour planifier votre avenir dans une vie bien remplie, rappelez-vous toujours que votre avenir compte. Plus tôt vous commencerez à planifier ou à demander de l’aide, plus vous aurez de contrôle sur la création d’un avenir plus sûr et plus personnel.